0%-Finanzierung beim Autokredit: Wann lohnt sie sich wirklich?

Was ist eine 0%-Finanzierung und wie funktioniert sie?

Eine 0%-Finanzierung (auch Null-Prozent-Finanzierung genannt) ist ein Finanzierungsangebot, bei dem Sie für den Autokredit keine Zinsen zahlen. Sie zahlen also nur den reinen Kaufpreis des Fahrzeugs zurück – verteilt auf monatliche Raten über eine festgelegte Laufzeit.

Ein einfaches Beispiel:

Fahrzeugpreis: 24.000 Euro
Laufzeit: 48 Monate
Monatliche Rate: 500 Euro (24.000 Euro geteilt durch 48)
Gesamtkosten: 24.000 Euro – keine zusätzlichen Zinsen

Klingt nach einem perfekten Deal, oder? Doch wie bei vielen verlockenden Angeboten steckt der Teufel im Detail. Autohändler und Herstellerbanken bieten diese Finanzierungen nicht aus reiner Nächstenliebe an – sie haben handfeste wirtschaftliche Gründe.

Warum bieten Händler 0%-Finanzierungen an?

Auf den ersten Blick erscheint es unlogisch: Warum sollte ein Händler Ihnen zinslos Geld leihen?

Die Gründe sind vielfältig:

Absatzsteigerung: Null-Prozent-Aktionen locken Kunden an und erhöhen den Verkauf, besonders zum Quartals- oder Jahresende
Rabatte einsparen: Barzahler verhandeln meist 5-15 Prozent Preisnachlass. Bei 0%-Finanzierung entfällt dieser oft
Zusatzgeschäft: Versicherungen, Wartungsverträge und Extras werden leichter verkauft
Kundenbindung: Wer finanziert, kommt zur Inspektion oft ins gleiche Autohaus zurück
Herstellerunterstützung: Bei Aktionsmodellen zahlt oft der Hersteller die Zinsen an die Bank

Das bedeutet nicht, dass 0%-Finanzierungen schlecht sind – aber Sie müssen genau hinschauen, ob das Angebot wirklich so günstig ist, wie es scheint.

Der große Vergleich: 0%-Finanzierung vs. Bankkredit mit Barzahlerrabatt

Die zentrale Frage lautet: Was ist am Ende günstiger? Lassen Sie uns das mit konkreten Rechenbeispielen durchspielen.

Rechenbeispiel 1: Mittelklasse-PKW (25.000 Euro Listenpreis)

Variante A: 0%-Finanzierung beim Händler

Konditionen:

Listenpreis: 25.000 Euro
Barzahlerrabatt: 0 Euro (entfällt bei Finanzierung)
Anzahlung: 7.500 Euro (30 Prozent Pflicht)
Finanzierungssumme: 17.500 Euro
Laufzeit: 48 Monate
Zinssatz: 0 Prozent
Monatliche Rate: 365 Euro

Gesamtkosten:

Anzahlung: 7.500 Euro
48 Raten à 365 Euro: 17.520 Euro
Gesamt: 25.020 Euro

Variante B: Bankkredit plus Barzahlerrabatt

Konditionen:

Listenpreis: 25.000 Euro
Verhandelter Barzahlerrabatt: 10 Prozent = 2.500 Euro
Kaufpreis: 22.500 Euro
Anzahlung: 4.500 Euro (20 Prozent)
Kreditbedarf: 18.000 Euro
Laufzeit: 48 Monate
Zinssatz: 3,9 Prozent effektiv
Monatliche Rate: 408 Euro
Gesamtkreditkosten: 19.584 Euro

Gesamtkosten:

Anzahlung: 4.500 Euro
Kreditraten gesamt: 19.584 Euro
Gesamt: 24.084 Euro

Ergebnis: Der Bankkredit ist trotz 3,9 Prozent Zinsen 936 Euro günstiger als die 0%-Finanzierung! Warum? Weil der Barzahlerrabatt von 2.500 Euro die Zinskosten von etwa 1.600 Euro mehr als ausgleicht.

Rechenbeispiel 2: Kleinwagen (15.000 Euro Listenpreis)

Variante A: 0%-Finanzierung

Listenpreis: 15.000 Euro
Anzahlung: 4.500 Euro (30 Prozent)
Finanzierung: 10.500 Euro über 36 Monate
Monatliche Rate: 292 Euro
Gesamtkosten: 15.000 Euro

Variante B: Bankkredit plus Rabatt

Listenpreis: 15.000 Euro
Barzahlerrabatt 8 Prozent: 1.200 Euro
Kaufpreis: 13.800 Euro
Anzahlung: 2.800 Euro (20 Prozent)
Kreditbedarf: 11.000 Euro über 36 Monate
Zinssatz: 4,2 Prozent
Gesamtkreditkosten: 11.726 Euro
Gesamtkosten: 14.526 Euro

Ergebnis: Auch hier gewinnt der Bankkredit mit 474 Euro Ersparnis.

Wann ist die 0%-Finanzierung tatsächlich günstiger?

Es gibt Situationen, in denen die Null-Prozent-Finanzierung wirklich die beste Wahl ist:

Szenario: Echte 0%-Aktion mit Rabatt

Manchmal bieten Händler 0%-Finanzierung und gleichzeitig Rabatte an – etwa bei Lagerräumungen oder Auslaufmodellen.

Beispiel:

Listenpreis: 28.000 Euro
Aktionsrabatt: 3.000 Euro (auch bei Finanzierung!)
Kaufpreis: 25.000 Euro
0%-Finanzierung über 48 Monate
Gesamtkosten: 25.000 Euro

Vergleich Bankkredit:

Gleicher Aktionspreis: 25.000 Euro (kein zusätzlicher Barzahlerrabatt)
Kredit über 48 Monate zu 3,8 Prozent
Zinskosten: ca. 2.000 Euro
Gesamtkosten: 27.000 Euro

In diesem Fall ist die 0%-Finanzierung 2.000 Euro günstiger.

Versteckte Kosten bei 0%-Finanzierungen: Darauf müssen Sie achten

Selbst wenn die 0%-Finanzierung auf den ersten Blick attraktiv erscheint, können versteckte Kosten die Ersparnis zunichtemachen:

1. Hohe Anzahlungspflicht

Viele Null-Prozent-Angebote verlangen 30-50 Prozent Anzahlung. Das bindet viel Eigenkapital, das Sie vielleicht nicht flüssig haben oder anderweitig besser anlegen könnten.

Beispiel:

30.000 Euro Auto mit 40 Prozent Anzahlung = 12.000 Euro sofort fällig
Bei Bankkredit: oft nur 10-20 Prozent nötig = mehr Liquidität

2. Pflicht-Vollkaskoversicherung

Manche Händler verlangen eine Vollkaskoversicherung über ihre Partnerversicherung – oft 20-30 Prozent teurer als am freien Markt.

Kostenbeispiel über 48 Monate:

Händler-Vollkasko: 1.200 Euro pro Jahr = 4.800 Euro gesamt
Freie Versicherung: 850 Euro pro Jahr = 3.400 Euro gesamt
Mehrkosten: 1.400 Euro

Diese Mehrkosten fressen einen Großteil der vermeintlichen Zinsersparnis auf.

3. Restschuldversicherung

Händler bieten oft eine Restschuldversicherung an, die im Todesfall oder bei Arbeitslosigkeit die Raten weiterzahlt. Diese Versicherungen sind meist überteuert und verteuern die Finanzierung um 10-20 Prozent.

Rechenbeispiel:

Finanzierung: 20.000 Euro über 48 Monate
Ohne Versicherung: 20.000 Euro Gesamtkosten
Mit Restschuldversicherung: 23.200 Euro
Mehrkosten: 3.200 Euro

Unser Rat: Lehnen Sie Restschuldversicherungen grundsätzlich ab. Sie sind fast nie sinnvoll.

4. Bearbeitungsgebühren und Vertragskosten

Obwohl Bearbeitungsgebühren bei Verbraucherkrediten seit 2014 verboten sind, verstecken manche Händler Kosten als “Vertragsgebühr” oder “Bereitstellungsgebühr”.

Achten Sie auf:

Alle Gebühren über 0 Euro sind verdächtig
Prüfen Sie die “Gesamtkosten” im Kreditvertrag
Fragen Sie explizit nach allen Zusatzkosten

5. Eingeschränkte Sondertilgungsmöglichkeiten

Bei 0%-Finanzierungen sind kostenlose Sondertilgungen oft nicht möglich oder stark eingeschränkt. Das nimmt Ihnen Flexibilität, falls Sie den Kredit schneller zurückzahlen möchten.

Checkliste: So erkennen Sie echte 0%-Schnäppchen

Nutzen Sie diese Prüfliste, bevor Sie eine Null-Prozent-Finanzierung abschließen:

Preisvergleich durchführen

Haben Sie beim gleichen Händler als “Barzahler” nach dem Preis gefragt?
Wie hoch ist der Preisunterschied zwischen Barzahlung und Finanzierung?
Haben Sie Angebote von mindestens 2-3 anderen Händlern eingeholt?
Kennen Sie den echten Marktwert des Fahrzeugs (z.B. über mobile.de, autoscout24.de)?

Finanzierungsbedingungen prüfen

Wie hoch ist die Mindestanzahlung in Prozent?
Wie lange ist die Laufzeit? (ideal: 24-48 Monate)
Sind kostenlose Sondertilgungen möglich?
Können Sie den Kredit jederzeit vorzeitig ablösen ohne Strafgebühren?
Ist die Finanzierung SCHUFA-neutral oder -belastend?

Versteckte Kosten aufdecken

Gibt es Bearbeitungs- oder Vertragsgebühren?
Wird eine Restschuldversicherung angeboten? (ablehnen!)
Müssen Sie eine bestimmte Versicherung abschließen?
Sind Wartungsverträge oder Zusatzpakete Pflicht?
Welche Gesamtkosten stehen im Vertrag? (sollte exakt dem Kaufpreis entsprechen)

Alternativen vergleichen

Haben Sie Bankkredite verglichen? (nutzen Sie einen Kreditvergleich)
Haben Sie die Gesamtkosten beider Varianten durchgerechnet?
Berücksichtigt Ihre Rechnung den möglichen Barzahlerrabatt?
Was würde passieren, wenn Sie Ihr Eigenkapital anders einsetzen?

Wann lohnt sich eine 0%-Finanzierung wirklich? Die 4 Kriterien

Eine Null-Prozent-Finanzierung ist die richtige Wahl, wenn alle vier der folgenden Kriterien erfüllt sind:

Kriterium 1: Kein Rabattverlust

Der Händler gewährt Ihnen den gleichen Preisnachlass wie einem Barzahler. Das ist selten, kommt aber bei Aktionsmodellen vor.

Kriterium 2: Keine Zusatzkosten

Es gibt keine versteckten Gebühren, keine Pflichtversicherungen und keine teuren Zusatzpakete.

Kriterium 3: Faire Rahmenbedingungen

Anzahlung maximal 30 Prozent
Laufzeit 24-48 Monate
Kostenlose Sondertilgung möglich
Keine Restschuldversicherung erforderlich

Kriterium 4: Eigenkapital sinnvoll eingesetzt

Sie können das gesparte Eigenkapital anderweitig gewinnbringend nutzen (z.B. Tilgung teurerer Schulden, Investition mit höherer Rendite).

Wenn alle vier Punkte zutreffen: Dann ist die 0%-Finanzierung vermutlich die beste Wahl. Ansonsten rechnen Sie lieber nochmal nach.

Strategien: So nutzen Sie 0%-Finanzierungen optimal

Falls Sie sich für eine Null-Prozent-Finanzierung entscheiden, gibt es Wege, das Maximum herauszuholen:

Strategie 1: Ende des Quartals oder Jahres nutzen

Händler haben Verkaufsziele und sind zum Quartals- oder Jahresende verhandlungsbereiter. Hier sind die besten 0%-Angebote zu finden – oft kombiniert mit zusätzlichen Rabatten.

Strategie 2: Auslaufmodelle wählen

Wenn ein neues Modell auf den Markt kommt, wollen Händler die Vorgängermodelle loswerden. Hier gibt es oft 0%-Finanzierung plus hohe Rabatte.

Beispiel: VW Golf 7 beim Launch des Golf 8 – bis zu 25 Prozent Nachlass plus 0%-Finanzierung.

Strategie 3: Gegenrechnung vorlegen

Sagen Sie dem Händler: “Ich habe ein Bankkreditangebot zu 3,5 Prozent. Wenn Sie mir 0 Prozent geben und denselben Preisnachlass wie bei Barzahlung, nehme ich Ihre Finanzierung.”

Manchmal funktioniert dieser Bluff und Sie bekommen beides.

Strategie 4: Eigenkapital anderweitig nutzen

Wenn die 0%-Finanzierung echt günstig ist, nutzen Sie Ihr Eigenkapital für:

Tilgung teurer Dispokredite (oft 10-12 Prozent Zinsen)
Abbau von Kreditkartenschulden
Notgroschen aufstocken
Sinnvolle Investitionen

Fazit: 0%-Finanzierung kann sich lohnen – aber nur mit kühlem Kopf

Eine 0%-Finanzierung ist nicht automatisch die günstigste Option. In vielen Fällen ist ein Bankkredit plus Barzahlerrabatt die bessere Wahl.

Die wichtigsten Erkenntnisse:

✓ Rechnen Sie immer nach: Vergleichen Sie die Gesamtkosten von 0%-Finanzierung und Bankkredit mit Rabatt

✓ Vorsicht vor versteckten Kosten: Pflichtversicherungen, Restschuldversicherung und hohe Anzahlungen können die Ersparnis zunichtemachen

✓ Nur echte Null-Prozent-Angebote lohnen sich: Wenn keine Zusatzkosten anfallen und der Rabatt nicht verfällt

✓ Timing ist wichtig: Die besten Deals gibt es zum Quartals- und Jahresende

✓ Holen Sie mehrere Angebote ein: Vergleichen Sie mindestens 2-3 Händler und Bankkredite

Unser Tipp: Nutzen Sie eine 0%-Finanzierung nur, wenn sie nach gründlicher Prüfung wirklich günstiger ist als die Alternativen. Im Zweifel fahren Sie mit einem günstigen Bankkredit plus Barzahlerrabatt meist besser.

Weiterführende Ratgeber: