Restkreditversicherung beim Autokredit – Sinnvoll oder teure Kostenfalle?

Was ist eine Restkreditversicherung beim Autokredit?

Eine Restkreditversicherung – oft auch Restschuldversicherung oder Ratenschutzversicherung genannt – ist eine optionale Versicherung, die Sie beim Abschluss eines Autokredits zusätzlich abschließen können. Sie soll Sie davor schützen, bei unvorhergesehenen Ereignissen wie Arbeitslosigkeit, Krankheit oder Tod die Kreditraten nicht mehr zahlen zu können.

Die Versicherung springt in solchen Fällen ein und übernimmt entweder die monatlichen Raten oder zahlt die gesamte Restschuld auf einmal ab. Das klingt zunächst beruhigend und nach einer sinnvollen Absicherung – doch die Realität sieht oft anders aus.

Wie funktioniert die Restkreditversicherung?

Bei Abschluss zahlen Sie eine einmalige Prämie oder monatliche Beiträge. Diese werden meist direkt auf die Kreditsumme aufgeschlagen, sodass Sie die Versicherungskosten über die gesamte Kreditlaufzeit mitverzinsen. Tritt ein versicherter Fall ein, prüft die Versicherung Ihren Anspruch und übernimmt dann die vereinbarten Leistungen.

Typische Versicherungsfälle:

• Arbeitslosigkeit: Bei unverschuldeter Kündigung
• Arbeitsunfähigkeit: Bei längerer Krankheit oder Unfall
• Tod: Die Versicherung zahlt die Restschuld komplett ab

Wichtig: Nicht jeder Fall ist automatisch versichert. Es gibt zahlreiche Ausschlüsse und Bedingungen im Kleingedruckten.

Was kostet eine Restkreditversicherung wirklich?

Die Kosten einer Restkreditversicherung werden oft unterschätzt, da sie nicht als separater Posten, sondern als Teil der Gesamtfinanzierung erscheinen.

Typische Kostenstruktur

Bei einem durchschnittlichen Autokredit können Sie mit folgenden Kosten rechnen:

Beispielrechnung:

• Kreditsumme: 20.000 Euro
• Laufzeit: 60 Monate
• Zinssatz ohne Versicherung: 4,5 Prozent
• Kosten Restkreditversicherung: 3.000 bis 6.000 Euro (15-30 Prozent der Kreditsumme)

Die Versicherungsprämie wird meist zur Kreditsumme addiert:

• Neue Kreditsumme: 23.000 bis 26.000 Euro
• Diese erhöhte Summe wird ebenfalls verzinst
• Effektive Mehrkosten: 3.500 bis 7.000 Euro über die Laufzeit

Versteckte Kosten durch Aufschlag

Da die Versicherungsprämie zur Kreditsumme hinzugerechnet und mitverzinst wird, zahlen Sie nicht nur für die Versicherung selbst, sondern auch Zinsen auf die Versicherungskosten. Das macht die Restkreditversicherung noch teurer als auf den ersten Blick ersichtlich.

Rechenbeispiel mit Verzinsung:

• Versicherungsprämie: 4.000 Euro
• Zinsen auf diese 4.000 Euro über 5 Jahre bei 4,5 Prozent: ca. 450 Euro
• Gesamtkosten Versicherung: 4.450 Euro

Wann wird eine Restkreditversicherung angeboten?

Banken und Autohändler bieten die Restkreditversicherung fast immer beim Kreditabschluss an – und das hat einen einfachen Grund: Sie verdienen kräftig daran.

Warum Banken die Versicherung so gerne verkaufen

Für Banken ist die Restkreditversicherung ein lukratives Zusatzgeschäft:

• Hohe Provisionen (oft 30-50 Prozent der Versicherungsprämie)
• Geringe Schadensquote (viele Versicherungsfälle werden abgelehnt)
• Psychologisch wirksam (Angst vor Zahlungsunfähigkeit)

Die Verkaufsargumente der Bank:

• “Für Ihre Sicherheit und die Ihrer Familie”
• “Nur ein paar Euro mehr pro Monat”
• “Was passiert, wenn Sie Ihren Job verlieren?”
• “Fast alle unsere Kunden schließen diese Absicherung ab”

Diese Argumente sind nicht ganz falsch – aber sie verschweigen die Nachteile und bessere Alternativen.

Für wen ist eine Restkreditversicherung sinnvoll?

Es gibt tatsächlich Situationen, in denen eine Restkreditversicherung sinnvoll sein kann – allerdings sind diese seltener als die Banken suggerieren.

Sinnvoll in folgenden Fällen:

1. Alleinverdiener mit Familie ohne andere Absicherung Wenn Sie der einzige Verdiener in Ihrer Familie sind und keine Risikolebensversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung haben, kann die Restkreditversicherung ein Notfallnetz bieten.

2. Selbständige ohne Krankentagegeld Als Selbständiger haben Sie oft kein Krankengeld und fallen bei längerer Krankheit finanziell schnell ins Bodenlose. Hier kann die Absicherung sinnvoll sein – allerdings gibt es meist bessere Alternativen.

3. Personen mit gesundheitlichen Vorbelastungen Wenn Sie aufgrund von Vorerkrankungen keine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommen oder diese sehr teuer ist, könnte die Restkreditversicherung eine Option sein (sofern die Vorerkrankung nicht ausgeschlossen ist).

4. Sehr angespanntes Budget ohne Rücklagen Wenn Sie wirklich keinerlei finanzielle Puffer haben und der Verlust des Jobs oder eine längere Krankheit sofort zur Zahlungsunfähigkeit führen würde.

Meist nicht sinnvoll für:

• Personen mit guter Absicherung: Wenn Sie bereits eine Berufsunfähigkeitsversicherung, Risikolebensversicherung oder gute Ersparnisse haben
• Beamte und fest Angestellte: Mit sicheren Jobs und guten Sozialleistungen
• Personen mit zweitem Einkommen: Partner, der im Notfall einspringen kann
• Kreditnehmer mit kurzen Laufzeiten: Bei nur 24-36 Monaten Laufzeit ist das Risiko überschaubar

Die versteckten Fallstricke der Restkreditversicherung

Die Restkreditversicherung klingt gut – doch im Ernstfall zeigen sich oft die Tücken im Kleingedruckten.

Häufige Ausschlussgründe

Bei Arbeitslosigkeit:

• Selbstverschuldete Kündigung ausgeschlossen
• Aufhebungsverträge nicht versichert
• Befristete Verträge oft ausgeschlossen
• Wartezeit von 3-12 Monaten nach Abschluss
• Maximale Leistungsdauer oft nur 12 Monate

Bei Arbeitsunfähigkeit:

• Vorerkrankungen meist ausgeschlossen
• Psychische Erkrankungen häufig nicht versichert
• Wartezeiten von 6-12 Monaten
• Oft erst ab 6 Wochen Arbeitsunfähigkeit
• Teilarbeitsunfähigkeit nicht abgedeckt

Bei Tod:

• Selbsttötung innerhalb der ersten 3 Jahre ausgeschlossen
• Grobe Fahrlässigkeit kann zum Ausschluss führen

Komplizierte Leistungsprüfung

Im Schadensfall müssen Sie umfangreiche Nachweise erbringen:

• Ärztliche Atteste und Gutachten
• Kündigungsschreiben des Arbeitgebers
• Nachweise über Arbeitslosengeld-Bezug
• Steuerunterlagen
• Detaillierte Angaben zu Vorerkrankungen

Viele Versicherte berichten, dass die Prüfung langwierig ist und Anträge häufig zunächst abgelehnt werden – selbst bei berechtigten Fällen.

Bessere Alternativen zur Restkreditversicherung

In den meisten Fällen gibt es günstigere und flexiblere Absicherungsoptionen als die Restkreditversicherung.

Alternative 1: Risikolebensversicherung

Was ist das? Eine Versicherung, die im Todesfall eine vorher festgelegte Summe an Ihre Hinterbliebenen zahlt.

Vorteile:

• Deutlich günstiger (oft nur 10-20 Prozent der Kosten einer Restkreditversicherung)
• Flexibel einsetzbar für alle Schulden und Verpflichtungen
• Höhere Versicherungssummen möglich
• Bleibt bestehen, auch wenn der Kredit abbezahlt ist

Kosten-Beispiel:

• 30-jähriger Nichtraucher
• Versicherungssumme: 100.000 Euro
• Laufzeit: 20 Jahre
• Monatliche Kosten: ca. 10-15 Euro

Das ist drastisch günstiger als eine Restkreditversicherung und bietet besseren Schutz.

Alternative 2: Berufsunfähigkeitsversicherung

Was ist das? Zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie Ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben können.

Vorteile:

• Umfassender Schutz für alle Lebensrisiken
• Langfristige Absicherung über die Kreditlaufzeit hinaus
• Monatliche Rente statt einmaliger Tilgung
• Steuerlich absetzbar

Nachteile:

• Teurer als Risikolebensversicherung
• Gesundheitsprüfung erforderlich
• Komplexer Abschluss

Für wen geeignet? Alle, die noch keine BU-Versicherung haben und sich langfristig absichern möchten.

Alternative 3: Notfallfonds aufbauen

Was ist das? Ein finanzielles Polster von 3-6 Monatsgehältern auf einem Tagesgeldkonto.

Vorteile:

• Flexibel für alle Notfälle verwendbar (nicht nur Kreditraten)
• Keine monatlichen Kosten
• Jederzeit verfügbar
• Zinsen statt Kosten

Strategie: Statt monatlich 50-100 Euro für eine Restkreditversicherung zu zahlen, legen Sie dieses Geld in einen Notfallfonds. Nach 3 Jahren haben Sie bereits 1.800 bis 3.600 Euro angespart – das reicht für mehrere Monatsraten.

Alternative 4: Kürzere Kreditlaufzeit wählen

Je kürzer die Laufzeit Ihres Autokredits, desto geringer das Risiko einer Zahlungsunfähigkeit. Mehr zur optimalen Laufzeitwahl erfahren Sie in unserem Ratgeber zur Autokredit Laufzeit.

Vorteile:

• Schnellere Schuldenfreiheit
• Geringere Gesamtkosten
• Weniger Risiko über kürzeren Zeitraum
• Bessere Zinskonditionen

Statt 60 Monate mit Restkreditversicherung lieber 48 Monate ohne – oft günstiger und sicherer.

So lehnen Sie eine Restkreditversicherung ab

Verkäufer sind geschult darin, die Versicherung als selbstverständlichen Bestandteil des Kredits darzustellen. So wehren Sie sich höflich, aber bestimmt:

Die richtigen Formulierungen

Statt zu sagen:

• “Ich überleg’s mir noch” (lädt zu weiterem Druck ein)
• “Ist mir zu teuer” (gibt Verhandlungsspielraum)

Sagen Sie:

• “Ich verzichte auf die Versicherung. Bitte erstellen Sie das Angebot ohne Restkreditversicherung.”
• “Ich bin anderweitig abgesichert und benötige diese Versicherung nicht.”
• “Ich möchte den Kredit ohne Zusatzprodukte abschließen.”

Ihre Rechte kennen

• Sie sind niemals verpflichtet, eine Restkreditversicherung abzuschließen
• Die Bank darf den Kredit nicht ablehnen, nur weil Sie die Versicherung nicht wollen
• Sie haben das Recht auf ein Kreditangebot ohne Versicherung
• Lassen Sie sich nicht unter Druck setzen (“Ohne Versicherung kann ich Ihnen den Kredit nicht geben” ist unzulässig)

Restkreditversicherung nachträglich kündigen

Sie haben bereits eine Restkreditversicherung abgeschlossen und bereuen es? Kein Problem – Sie können kündigen.

Kündigungsfristen und Erstattung

Widerruf innerhalb von 30 Tagen:

• Volle Erstattung der Versicherungsprämie
• Ohne Angabe von Gründen möglich
• Schriftlich per Einschreiben

Kündigung nach 30 Tagen:

• Anteilige Erstattung der Prämie
• Berechnung nach verbleibender Laufzeit
• Kündigungsfrist beachten (meist 3 Monate)

Wichtig: Die Kündigung der Versicherung hat keinen Einfluss auf Ihren Autokredit. Der Kredit läuft normal weiter, Sie zahlen nur die Versicherung nicht mehr.

Mustervorlage für Kündigung

[Ihr Name]
[Ihre Adresse]

[Versicherungsgesellschaft]
[Adresse]

[Datum]

Kündigung meiner Restkreditversicherung
Versicherungsnummer: [Ihre Nummer]
Kreditnummer: [Ihre Kreditnummer]

Sehr geehrte Damen und Herren,

hiermit kündige ich meine Restkreditversicherung mit der oben genannten
Versicherungsnummer fristgerecht zum nächstmöglichen Zeitpunkt.

Bitte senden Sie mir eine schriftliche Kündigungsbestätigung sowie eine
Aufstellung über die Erstattung der anteiligen Versicherungsprämie zu.

Mit freundlichen Grüßen,
[Ihre Unterschrift]

Darauf sollten Sie beim Autokreditvergleich achten

Um teure Zusatzprodukte wie die Restkreditversicherung zu vermeiden, sollten Sie beim Kreditvergleich gezielt vorgehen.

Effektiven Jahreszins ohne Versicherung vergleichen

Viele Angebote rechnen die Restkreditversicherung automatisch ein. Fordern Sie immer zwei Angebote an:

• Mit Versicherung (falls gewünscht)
• Ohne Versicherung (Standardfall)

Vergleichen Sie nur die reinen Kreditkonditionen ohne Zusatzprodukte. Nutzen Sie dazu unseren Autokreditvergleich.

Online-Kredite statt Händlerfinanzierung

Online-Banken bieten oft:

• Günstigere Zinsen
• Weniger Verkaufsdruck für Zusatzprodukte
• Transparentere Konditionen
• Mehr Zeit für Ihre Entscheidung

Ein detaillierter Vergleich zwischen Händlerfinanzierung und Bankkredit hilft bei der Entscheidung.

Auf das Kleingedruckte achten

Prüfen Sie bei jedem Kreditangebot:

• Ist eine Restkreditversicherung bereits einkalkuliert?
• Wie hoch ist die Versicherungsprämie?
• Kann ich die Versicherung ablehnen oder kündigen?
• Gibt es weitere Zusatzprodukte (Garantieverlängerung, etc.)?

Zusammenfassung: Restkreditversicherung meist verzichtbar

Die Restkreditversicherung beim Autokredit ist in den meisten Fällen eine teure Kostenfalle, die Sie getrost ablehnen können.

Wann Sie darauf verzichten sollten:

• Sie haben bereits eine Risikolebensversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung
• Sie sind fest angestellt mit sicherem Job
• Sie haben finanzielle Rücklagen (3-6 Monatsgehälter)
• Ihr Partner verdient ebenfalls
• Sie haben eine kurze Kreditlaufzeit (unter 36 Monate)

Wann Sie sie in Betracht ziehen können:

• Alleinverdiener ohne andere Absicherung
• Selbständige ohne Krankentagegeld
• Gesundheitlich vorbelastet, keine BU-Versicherung möglich
• Absolut kein finanzieller Puffer vorhanden

Die klügeren Alternativen:

1. Risikolebensversicherung – günstiger und flexibler
2. Berufsunfähigkeitsversicherung – umfassender Schutz
3. Notfallfonds aufbauen – flexibel für alle Notfälle
4. Kürzere Kreditlaufzeit – geringeres Gesamtrisiko

Unser Tipp: Lehnen Sie die Restkreditversicherung beim Autokreditabschluss höflich, aber bestimmt ab. Investieren Sie das eingesparte Geld lieber in eine günstigere Risikolebensversicherung oder bauen Sie einen Notfallfonds auf. So sind Sie besser geschützt und sparen mehrere tausend Euro.

Wenn Sie bereits eine Restkreditversicherung abgeschlossen haben, prüfen Sie die Kündigung – oft bekommen Sie einen erheblichen Teil der Prämie zurück. Nutzen Sie unseren kostenlosen Autokreditvergleich, um Angebote ohne teure Zusatzprodukte zu finden und bei Ihrer Autofinanzierung clever zu sparen.